Det er flere faktorer som dikterer hvor mye du kan låne fra banken. Når det kommer til forbrukslån er personlig økonomi det som påvirker mest. Her får du mer informasjon om hvor mye du kan låne til forbrukslån og hvilke kriterier banken stiller.
Regler for hvor mye kan jeg låne
Hvor mye kan jeg låne (forbrukslån) er et spørsmål veldig mange stiller. Svaret er i grunn ganske enkelt; det avhenger av deg og din privatøkonomi. Hovedregelen er at du ikke kan låne mer enn fem ganger årlig inntekt, samt at du skal ha evne til å betjene lånet selv om rentene går opp.
Når du søker om lån vil bankene gjennomføre en såkalt stresstest av økonomien din. De sjekker da at du kan håndtere de månedlige avdragene om renten skulle øke. For lån med rente på mer enn 4 % er regelen rentenivå pluss 3 %. Har lånet under 4 % rente, da er det 7 % som gjelder.
Hvilken risiko utgjør du?
Forbrukslån er et lån som forbindes med høy risiko både for deg og banken. Bankene har ingen sikkerhet for lånet, som betyr høyere renter og gebyrer. Noe som igjen betyr at du tar en økt risiko i form av høyere utgifter til nedbetaling av lånet.
Når bankene vurderer en lånesøknad forholder de seg ikke bare til utlånsforskriften. De vurderer også om du er en risikabel kunde eller ikke. For å vurdere dette ser du blant annet på:
- Hvor høy din årlige inntekt er
- Om inntekten er fast eller variabel
- Hvor mye gjeld du har fra før
- Om du har god eller dårlig betalingshistorikk
- Hvilken type gjeld du har fra før
For å få svar på dette gjennomføres en såkalt kredittvurdering, eller kredittsjekk. Kredittopplysningsbyråer gjennomfører dette på vegne av banken, og henter blant annet inn informasjon fra Skatteetaten, Gjeldregisteret og andre offentlige registre.
Informasjonen som hentes inn her resulterer i en kredittscore. Det er denne scoren som i hovedsak legges til grunn når bankene gjør en vurdering av om du er en risikokunde eller ikke.
Tips: Se også vår side om refinsiering av dyr gjeld her.
Personlig inntekt påvirker
Din årlige inntekt legges til grunn når kredittopplysningsbyråer gir en kredittscore, samt når bankene avgjør hvor mye lån du kan ha. Har du fastlønn tar de utgangspunkt i denne. Hvis lønnen din er variabel vil de som oftest ta utgangspunkt i din gjennomsnittlige inntekt de siste tre til seks månedene.
I tillegg brukes inntekten til å vurdere om du kan betjene gjelden. Det er som regel her den store forskjellen ligger i hvem som får lån og ikke. For det er ikke gitt at personer med høy og stabil inntekt får innvilget mer lån enn de med lavere og mer variabel inntekt.
Hvor mye gjeld du har fra før avgjør hvilken betalingsevne du har. Har du mye gjeld får du innvilget mindre lån, for du har lavere betjeningsevne. Er du derimot i en situasjon hvor du har lite eller ingen gjeld, da får du innvilget mer lån.
Hvor mye kan jeg låne med eksisterende gjeld?
Maksgrensen er som nevnt fem ganger årlig inntekt. Tar vi utgangspunkt i en årlig inntekt på 450 000 kroner, kan du ha maksimalt 2,25 millioner i samlet gjeld. Dette inkluderer:
- Boliglån
- Billån
- Studielån
- Kredittkort
- Forbrukslån
- Annen usikret gjeld.
Har du allerede 1,5 millioner i gjeld betyr det at du maksimalt kan låne 750 000 kroner til. Når du allerede har såpass mye i gjeld, og trenger mer lån, kan refinansiering være et bedre alternativ. Da får du samlet all gjelden på samme sted, og kan samtidig øke lånebeløpet.
Hvilken type gjeld du har påvirker også hvor mye du kan låne. Har du for eksempel kredittgjeld er denne gjelden dyrere og mer usikker, noe som gir økt risiko. Studiegjeld på sin side, selv om den ikke er sikret i fast eiendom, regnes som mindre risikabel fordi det er personlig gjeld med lav rente.
Du kan derfor oppleve å få innvilget mer lån om du bare har studiegjeld enn om du har studiegjeld og forbruksgjeld, selv om gjelden samlet sett er like stor.
Hvor mye kan jeg låne sammen med andre?
Får du ikke innvilget nok lån alene kan du søke om forbrukslån med medlåntaker. Når dere er to som søker sammen ser banken på deres samlede inntekt. Med høyere inntekt kan dere låne mer, siden dere kan betale mer og siden bankene får ekstra sikkerhet for lånet.
Beløpsgrense hos banken
Det finnes en rekke tilbydere av forbrukslån. Alle disse tilbyr ulike lån med ulike vilkår og betingelser. Så hvor mye du kan låne avhenger av hvilken bank du søker lån hos. Søker du hos for eksempel Thorn kan du låne inntil 100 000 kroner. Velger du derimot Bank Norwegian er maksimalt lånebeløp 600 000 kroner.
Så det er ikke bare regler knyttet til utlån som dikterer hvor mye du kan låne. Hvilken bank du søker lån hos spiller også en stor rolle. Derfor er det alltid en fordel å søke om lån fra flere aktører når du først søker om forbrukslån.
Oppsummering
- Hvor mye du kan låne i forbrukslån avhenger av flere faktorer.
- Du kan ikke låne mer enn hva du klarer å betjene, og bankene sjekker betalingsevnen gjennom en stresstest av økonomien.
- Hvor mye du kan låne avhenger også av eksisterende gjeld.
- De ulike bankene opererer med ulike beløpsgrenser, så hvor mye du kan låne påvirke av dette.