Begrepet billig har en individuell vurdering i seg. Hva som regnes som billig og rimelig for en person, kan bli sett på som alt for dyrt av en annen. Når vi snakker om billigste forbrukslån er det med fokus på å finne det lånetilbudet som er det billigste for deg og din økonomi. Her får du tips og råd til hvordan du får frem for å få det beste lånetilbudet som også er det billigste.
Grunner til å ta opp forbrukslån
Selv om forbrukslån er kjent for å være et dyrt lån, har lånet flere fordeler med seg. En av disse fordelene er hvor fleksibelt lånet er. Du bestemmer selv hvor mye du ønsker å låne og hvor lang nedbetalingstid du har behov for, opptil en viss grense. Lånet kan du også bruke slik du selv ønsker, som er noe av grunnen til hvorfor forbrukslån har økt i popularitet.
Oppussing av bolig og fritidsbolig
En av hovedgrunnene til at folk tar opp billigste forbrukslån er oppussing av hjem og bolig. Dette kan være et gunstig låneopptak, da oppussing kan gi økt verdi på boligen. Oppussing av bad og kjøkken kan gi god avkastning, enten du skal selge eller ønsker å fornye boligen. Med økt verdi vil du også kunne oppnå lavere belåningsgrad, noe som igjen kan gi deg bedre vilkår på boliglånet.
Flere som søker om lån til oppussing velger å bake lånet inn i boliglånet. Dette kan være gunstig, spesielt om du har behov for å låne mer enn 600 000 kroner eller trenger mer enn fem års nedbetalingstid. En ting som likevel er viktig å huske på er at boliglån har mye lenger nedbetalingstid. Du kan derfor enda opp med høyere kostnader til renter og gebyrer enn du vil få med forbrukslån. Ha dette i bakhodet når du vurderer hvilket lån du skal søke om.
Finansiering av reise og ferie
Et annet populært bruksområde for billigste forbrukslån er ferier og lengre reiser. Nordmenn elsker å reise, og bruker flere tusen kroner i året på dette. Har du råd til å reise er det ingenting i veien med å ta opp lån for å betale for reisen når den er billig. Skal du vente på feriepenger, kan drømmeferien bli dobbelt så dyr. Så forbrukslån kan være et godt valg om du får penger til å betale tilbake innen kort tid, og du også sparer penger på å låne fremfor å vente.
Er du usikker på om du skal ta opp lån for å dra på ferie eller ikke, kan du vurdere andre finansieringsmetoder også. De fleste tilbydere av pakkereiser har løsninger som faktura og utsatt betaling som kan være gunstig. Du kan også vurdere å søke om et kredittkort for reise istedenfor lån.
Arrangere bryllup og andre spesielle anledninger
Noen spesielle anledninger skjer bare en gang i livet. Dåp, konfirmasjon og bryllup er noen av disse. Flere velger å spare til slike anledninger, men det er ikke alle som har muligheten til det. Det skjer også at arrangementet ble dyrere enn tenkt, fordi man inviterte flere, fant det perfekte antrekket eller drømmelokalet.
Med de billigste forbrukslån har du muligheten til å arrangere og feire anledningen etter dine egne ønsker. Du kan skape din drømmedag, og tenke på betalingen i etterkant. Det er likevel viktig å huske på at dette bare er en dag, så kort nedbetalingstid for å holde kostnadene nede og unngå å betale for festen flere år senere er anbefalt.
Refinansiere annen usikret gjeld
Usikret gjeld er kjent for å være den dyreste gjelden du har, spesielt om du har smålån, kreditter og handlekontoer. Med refinansiering kan du samle all din usikrede gjeld i et større forbrukslån. Dette blir billigere for deg, siden du bare betaler renter og gebyrer til en aktør.
Andre fordeler med refinansiering er:
- Kan bli gjeldfri raskere
- Mulig å forlenge nedbetalingstiden
- De månedlige kostnadene kan bli lavere
- Bedre oversikt over gjelden
Dette påvirker lånekostnadene for billigste forbrukslån
Selv de billigste forbrukslån kommer med kostnader som kan drive kostnadene oppover. Hva som bestemmer hva kostnadene faktisk blir, det er en kombinasjon av din økonomi og kredittvurdering, og bankens interne krav til låntaker og prisliste. Alle banker vurderer låntakere ulikt, ut ifra sitt sett med kriterier, og alle banker har sine egne prislister når det kommer til gebyrer og forsinket betaling.
Nominelle og effektive renter
En av de største kostnadene når det kommer til lån er renter. Dette gjelder uavhengig av om det er et lån med eller uten sikkerhet. Selv de billigste forbrukslån har en relativt høy rente, hvis vi sammenligner med renten på for eksempel boliglån og billån.
Grunnen til at forbrukslån har høyere rente er risikoen banken tar når de låner ut penger. Uten tilleggssikkerhet for lånet, slik som en bil eller bolig, tar banken en høyere risiko. Dette gjenspeiles i renten du får tilbud om. Renten settes også etter en individuell vurdering av din økonomi og betalingsevne. Så selv om bankene markedsfører med effektiv rente fra 5,2 %, er det sjelden at du får dette tilbudet. I gjennomsnitt ligger den effektive renten på forbrukslån på 12 %, noe avhengig av valgt nedbetalingstid.
Når det kommer til rentene er det også viktig å skille mellom effektiv og nominell rente. Den nominelle renten er hva banken tar betalt for å låne ut penger, og blir fastsatt etter kredittvurderingen. Effektiv rente er derimot det du faktisk betaler, inkludert gebyrer. Denne påvirkes derfor både av den nominelle renten du får tilbud om og hvilke satser bankene har på sine gebyrer.
Ulike gebyrer
På billigste forbrukslån er det i hovedsak to gebyrer du må forholde deg til: etableringsgebyr og termingebyr. Forskjellen på disse gebyrene er størrelsen og hvor ofte de skal betales. Et etableringsgebyr er, som navnet tilsier, et gebyr du betaler for å etablere et låneforhold i banken. Dette gebyrer ligger på 490 til 990 kroner, men du har noen banker om ikke krever etableringsgebyr. Du kan også finne banker som ikke krever etableringsgebyr, men disse er det få av.
Når det kommer til termingebyr er dette et gebyr du betaler hver termin. For forbrukslån betyr dette månedlig, da lånet har tolv gebyrer i året. Hvor mye du må betale avhenger av hvilken sats banken har valgt å ha. De aller fleste ligger rundt 50 kroner, men du kan komme unna med så lite som 30 kroner og så mye som 100 kroner.
Bankene krever også gebyr for:
- Å sende faktura i posten
- Purregebyr ved påminnelse om betaling
- Forsinkelsesrenter ved forsinket betaling
Siden gebyrene varierer såpass mye fra bank til bank er det spesielt viktig å undersøke dette på forhånd. Du kan spare mye penger ved å velge riktig lånetilbyder.
Nedbetalingstiden
Antall terminer du har på lånet avgjør hvor mye du må betale i termingebyr. Har du for eksempel et lån med termingebyr på 50 kroner og 60 terminer, utgjør dette 3 000 kroner. Om du derimot har et lån med 24 terminer, blir summen 1 200 kroner. I tillegg til å bestemme hvor mange termingebyrer du må betale, vil også nedbetalingstiden påvirke rentekostnadene.
Har du lang nedbetalingstid betaler du mindre i avdrag hver måned. Det betyr at det beregnes renter av et høyere beløp hver termin enn om du har kort nedbetalingstid. Korter du ned nedbetalingstiden vil du betale mer i avdrag, ha mindre gjeld det regnes renter av, og dermed også få lavere rentekostnader.
Gjør dette før du søker om forbrukslån uten sikkerhet
Mange som søker om billigste forbrukslån gjør det for å ha penger raskt tilgjengelig på konto. Med digitale løsninger, automatisk behandling og signering med BankID kan pengene stå på konto en til tre virkedager etter at du signerte låneavtalen. Det går fort, men det er også viktig å ta seg tid når man søker om lån. Forbrukslånet er en økonomisk forpliktelse som du har i flere år, og det er flere ting som er viktig å gjøre før du sender søknaden.
Finn ut hvor mye du må låne
Før du søker om lån må du vite hvor mye du må låne. For å finne ut av det, må du sette deg ned og planlegge pengebruken. Hva du skal bruke lånet på vil i stor grad diktere hvor mye du har behov for å låne. Oppussing av bolig koster en del, og det er greit å søke om litt ekstra om du plutselig har behov for rørlegger, elektriker eller annen faglig kompetanse. Ved refinansiering derimot trenger du ikke søke om mer enn summen av eksisterende gjeld.
Regn ut lånekostnadene
Når du vet hvor mye du må låne, kan du bruke en lånekalkulator for å regne ut omtrentlige kostnader. Husk at når du bruker en kalkulator tar den høyde for forventet rente, ikke faktisk rente. Kan du justere rentenivået selv, sett det noe høyere enn hva som er forventet hos banken. Du finner estimert rentesats i låne eksempler på nett.
Siden det ikke bare er rentene som påvirker beløpet, kan du også justere på nedbetalingstiden. Undersøk hva lånet vil koste månedlig og totalt sett med ulikt antall terminer. Den summen som passer inn i ditt budsjett, det er den nedbetalingstiden du burde søke om.
Les også: Vekst i forbruksgjeld (Norges Bank)
Lag et budsjett
Før du tar opp lån må du være sikker på at du kan betjene lånet. En enkel måte å finne ut av det på er gjennom å lage et budsjett. I budsjettet er det viktig at du inkluderer alle inntekter og utgifter, også de variable. Hvis du har meget variabel inntekt, kan du enten ta utgangspunkt i gjennomsnittet det siste halve året eller hva du er garantert å ha inn i henhold til din arbeidskontrakt. Jobber du fast 80 % for eksempel, men tar ofte ekstra vakter, ta utgangspunkt i dine faste timer.
Når du skal sette opp utgifter er det beste å ta utgangspunkt i ditt faktiske forbruk. Se på hva du har brukt det siste året, og regn ut gjennomsnittet av dette. Har du endret forbruket drastisk i det siste, tar du utgangspunkt i de siste tre til seks månedene. Når du har dette budsjettet på plass ser du hvor mye som er til overs, og kan enkelt se om lånet du har regnet på passer inn i din økonomi eller ikke.
Slik søker du om forbrukslån
Søknaden om billigste forbrukslån sender du inn digitalt. Du kan velge mellom å bruke en lånemegler, en låneportal eller sende søknad i din foretrukne bank. Hvordan du velger å søke kan ha noe å si for hva slags lånetilbud du får. Jo flere banker du søker hos, jo større er sannsynligheten for at du får et rimelig lånetilbud.
For å finne beste og billigste forbrukslån er det derfor viktig å sende søknaden til flere banker. Bruker du en lånemegler trenger du ikke tenke på dette. Når du har sendt inn din søknad om lån vil den sendes automatisk videre til alle bankene megleren samarbeider med. Dette er tidsbesparende for deg, og skaper en konkurranse som gjør at du kan få bedre lånetilbud enn du ville fått om du søkte gjennom en låneportal eller i din hverdagsbank.
Hvordan finne billigste forbrukslån
Å søke om billigste forbrukslån er kun en del av prosessen. Når du har søkt om lån og fått tilbud fra bankene handler det om å finne det billigste. For å gjøre dette må du sammenligne alle tilbudene. Det å sammenligne lånetilbud er heldigvis meget enkelt, alt du må er å:
- Finne de lånene med samme nedbetalingstid
- Se på nominell og effektiv rente
- Finne ut av totale kostnader
- Sjekke prislisten for andre gebyrer
- Vurdere de månedlige kostnadene
Normalt sett vil alle lånetilbudene du får fra banken ha den samme nedbetalingstiden, men det skjer at bankene mener at du må ha lenger nedbetalingstid. De vil da komme med et annet tilbud, eventuelt avslå søknaden helt. Uavhengig, for å kunne sammenligne lån best mulig må de ha samme nedbetalingstid.
Videre er det viktig å se på både nominell og effektiv rente. Mange låser seg på den effektive renten, siden den viser de faktiske kostnadene. Den nominelle renten er like viktig, og det lånet som har den laveste nominelle renten er det billigste når det kommer til renter. Det lånet som har den laveste nominelle renten og den laveste effektive renten, det er det lånet som koster deg minst.
Hvor stor andel av kostnadene gebyrene utgjør kan du finne ut av ved å se på effektiv rente. Ta effektiv rente og trekk fra den nominelle, så sitter du igjen med gebyrene. For å få billigste forbrukslån må du ha lave gebyrer. Dette gjelder også for øvrige gebyrer som kan komme i ulike situasjoner, så sjekk ut disse også.
Sørg for at du kan håndtere kostnadene
Når du skal sammenligne lånetilbud må du også se på de månedlige kostnadene. Det billigste lånet har de laveste, men i noen tilfeller vil det likevel ikke passe inn i din personlige økonomi. Om du er usikker på om du kan håndtere avdragene, går for et lån med lenger nedbetalingstid. Det vil koste mer totalt sett, men du unngår fremtidige økonomiske problemer.
Øk sjansen for å finne billigste forbrukslån uten sikkerhet
Om du får billigste forbrukslån eller ikke avhenger av din personlige økonomi. Jo bedre økonomi du har, dess lavere rente kan bankene tilby deg. Økonomien din er noe du selv kan påvirke på forskjellig måte, noe som gjør det mulig for deg å påvirke sjansene dine for å få de beste lånetilbudene.
Reduser gjeldsgraden din
Hvor høy gjeldsgrad du har fra før avgjør om du får lån, og hvilke vilkår du får på lånet. Du kan regne ut din personlige gjeldsgrad ved å ta din samlede gjeld og dele på årsinntekten din. Har du for eksempel to millioner i gjeld og en årlig inntekt på 400 000 kroner, er gjeldsgraden din på fem, og du kan ikke låne mer. Er gjelden din derimot kun på en million, er gjeldsgraden din kun 2,5. Du har da mulighet til å låne mer, og få bedre vilkår.
Har du høy gjeldsgrad er det viktig å få denne ned før du søker om lån. Stammer gjelden din fra kredittkort og ubrukte handlekontoer kan du si opp disse. Ved å si de opp sletter du gjelden og får lavere gjeldsgrad. Stammer den derimot fra lån, kan refinansiering være et alternativ.
Refinansier fremfor å ta opp nytt lån
Det stilles egne krav til banken når det er snakk om å refinansiere gjeld. De kan for eksempel ikke tilby deg lån som er dyrere enn hva du betaler i dag. Det er heller ikke mulig å forlenge nedbetalingstiden med mindre det gagner låntaker økonomisk. Har du behov for mer lån, kan du søke om billigste forbrukslån til refinansiering og øke lånebeløpet.
Det er mulig å søke om mer lån samtidig som du søker om refinansiering av gammel gjeld. For at dette skal gagne deg må du være sikker på at du ikke ender opp med å betale mer enn hva du gjør i dag. Regn ut dine nåværende kostnader, og unngå å redusere disse med mindre det er behov.
Ta opp lån sammen for å få billigste forbrukslån
Når bankene bestemmer hvilken rente du får tilbud om ser de på risiko. Risiko for mislighold av gjeld er avgjørende. Med en inntekt er det en teoretisk større risiko, og derfor får du dårligere vilkår om du søker alene enn om du søker sammen med andre.
Når du har med en medlåntaker er dere to om låneforpliktelsene, noe som gir bankene økt sikkerhet. Om en ikke betaler, vil de kreve betalt fra den andre. De har med andre ord flere muligheter for å få betalt tilbake det de har lånt ut. Dette er positivt for deg, for med mindre risiko for mislighold kan de tilby sitt billigste forbrukslån.
Hvis du får avslag på billigste forbrukslån
Det hender at man får avslag på søknaden om billigste forbrukslån selv om man tar alle forhåndsregler. Grunnen til hvorfor du får avslag kan være mange, men dette er de som går igjen:
- For høy gjeld fra før
- Ikke god nok betalingsevne
- Dårlig kredittscore
- Høy risiko for mislighold
- Aktive inkassosaker
- Betalingsanmerkninger
Opplever du å få avslag, ta kontakt med banken og spør hvorfor. I noen tilfeller kan det være at opplysninger om inntekt eller gjeld ikke er oppdatert, i andre tilfeller har man søkt om for mye lån eller for kort nedbetalingstid. Hvis dette er tilfellet kan du be om manuell behandling og ettersende nødvendig informasjon. Du kan også søke om et mindre lån eller et lån med lenger nedbetalingstid.
Om du får avslag fordi du har betalingsanmerkninger eller inkassosaker er det viktig å slette disse før du søker om billigste forbrukslån. Med betalingsanmerkninger får du automatisk avslag, mens aktive inkassosaker kan gjøre det vanskelig å få et godt tilbud.
Oppsummering
- Hva som er det billigste forbrukslånet vil avhenge av hvem som søker og deres personlige økonomi.
- Bankene gjør en individuell vurdering av alle lånesøknader, og fastsetter renten i henhold til låntakers økonomi, kredittscore og betalingsevne.
- Når du søker om lån er det viktig at du sender søknaden til flere banker, slik skaper du konkurranse og øker sjansen for å få innvilget lånet.
- Sammenligne alle lånetilbudene du får før du signerer, det er kun på denne måten du kan være sikker på at du får det billigste forbrukslånet.
- Du kan øke sjansen for å få innvilget lån med gode vilkår om du har en medlåntaker.
- Kredittsjekk deg selv før du søker om lån, dette gir deg oversikt over økonomien og hva slags vilkår du kan forvente.